Werkzeuge für klare Entscheidungen.

Absichern hat eine Frage, Vorsorgen drei, Vermögen aufbauen zwei, Immobilien eine Einstiegs- und eine Folgefrage. Die Frage, wovon du lebst, wenn du länger nicht arbeiten kannst, gehört zu Vorsorgen – so ordnen wir die Absicherung deiner Arbeitskraft auch bei unseren Leistungen ein.

Bei diesen Fragen zählt die erste Antwortmöglichkeit 2, die mittlere 1, die letzte 0 – aber nur, um das Feld einzuordnen. Die Einstiegsfrage zu Immobilien zählt nicht, sie entscheidet nur, ob und welche Folgefrage kommt. Eine Gesamtpunktzahl oder Note gibt es nicht.

Hast du die Einstiegsfrage zu Immobilien mit „Nein, aktuell nicht“ beantwortet, entfällt die Folgefrage, und das Feld steht im Kompass auf „Gerade kein Thema“.

• Hier würden wir anfangen: das erste Feld mit „Gesprächsthema“ in der Reihenfolge Absichern, Vorsorgen, Vermögen, Immobilien – sonst das erste mit „Lohnt einen Blick“.
• Deine Themen fürs Erstgespräch: Jede Frage, bei der du nicht die erste Antwort gewählt hast, wird zu einem Gesprächsthema – außer der Einstiegsfrage zu Immobilien.
• Mit diesem Ergebnis Termin anfragen: übergibt die Zustände aller Felder und deine Themen an das Terminformular – nicht deine einzelnen Antworten.

Unverbindliche Beispielrechnung, ersetzt keine individuelle Beratung. Der Freiheits-Check ist eine erste Selbsteinschätzung – keine Beratung und keine Bewertung.

1. Kosten abziehen. Die laufenden Kosten mindern die angenommene Wertentwicklung: (1 + Wertentwicklung) × (1 − Kosten) − 1. Bei 3,0 % und 1,0 % bleiben rund 1,97 % pro Jahr.
2. Monatlich rechnen. Daraus wird ein Monatssatz, der übers Jahr genau diese Entwicklung ergibt. Die Sparrate fließt am Monatsende ein, Erträge werden mitverzinst (Zinseszins).
3. Endwert. Startbetrag × (1 + m)ⁿ + Sparrate × ((1 + m)ⁿ − 1) ÷ m – mit m als Monatssatz und n als Zahl der Monate.
4. Kosten-Effekt. Endwert ohne laufende Kosten minus Endwert mit laufenden Kosten.
5. Kaufkraft in heutigem Geld. Endwert ÷ (1 + Inflation)^Jahre.
6. Früher starten. Endwert bei fünf Jahren mehr Laufzeit minus Endwert.

Mit den Startwerten zahlst du 25.000 € ein. Der rechnerische Endwert liegt bei rund 30.809 €, der Kosten-Effekt bei rund 3.683 €.

Unverbindliche Beispielrechnung, ersetzt keine individuelle Beratung. Keine Prognose und keine Garantie. Die Wertentwicklung kann schwanken, auch ins Minus. Steuern sind nicht berücksichtigt.

1. Bedarf. Nettoeinkommen heute × Wunschniveau.
2. Rente nach Abzügen. Erwartete Rente × (1 − Abzüge).
3. Lücke in heutiger Kaufkraft. Bedarf − Rente nach Abzügen − weitere Einkünfte, mindestens 0.
4. Lücke zum Rentenbeginn. Lücke × (1 + Inflation)^{Jahre bis zur Rente} – also in Euro von dann.
5. Kapitalbedarf grob. Lücke × 12 × Rentenbezugsdauer – ohne Zinsen und ohne Inflation während der Rente. Eine Größenordnung, kein Sparziel.

Beispiel mit 1.200 € erwarteter Rente: Bedarf 2.000 €, Rente nach Abzügen 1.056 €, Lücke 944 € im Monat. Zum Rentenbeginn sind das rund 1.710 €, der Kapitalbedarf liegt grob bei 283.200 €.

Unverbindliche Beispielrechnung, ersetzt keine individuelle Beratung. Grobe Schätzung auf Basis deiner Angaben. Steuern, Rentenanpassungen und persönliche Umstände sind nicht im Detail berücksichtigt.

Der Rechner steht bei den Immobilien und rechnet in zwei Richtungen: „Was kostet mich die Immobilie?“ geht vom Kaufpreis aus, „Was kann ich mir leisten?“ von deiner Wunschrate.

1. Kauf­neben­kosten. Kaufpreis × (Grund­erwerb­steuer + Notar und Grundbuch + Maklerprovision).
2. Darlehen. Kaufpreis + Kauf­neben­kosten − Eigenkapital, mindestens 0.
3. Monatsrate. Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Die Rate bleibt bis zum Ende der Zinsbindung gleich; weil die Zinsen mit der Restschuld sinken, wächst der Tilgungsanteil.
4. Andersherum: Was kann ich mir leisten? Darlehen = Wunschrate × 12 ÷ (Sollzins + anfängliche Tilgung). Möglicher Kaufpreis = (Darlehen + Eigenkapital) ÷ (1 + Satz der Kauf­neben­kosten).
5. Restschuld nach der Zinsbindung. Darlehen × (1 + q)^m − Rate × ((1 + q)^m − 1) ÷ q – mit q als Monatszins (Sollzins ÷ 12) und m als Zahl der Monate bis zum Ende der Zinsbindung.
6. Rechnerische Gesamtlaufzeit. So lange dauert es bei gleicher Rate und gleichem Zins, bis das Darlehen getilgt ist: −ln(1 − q × Darlehen ÷ Rate) ÷ ln(1 + q) Monate. Deckt die Rate nicht einmal die Zinsen, sagt der Rechner das.

Mit den Startwerten kommen 33.210 € Kauf­neben­kosten dazu (Grund­erwerb­steuer 16.500 €, Notar und Grundbuch 6.000 €, Makler 10.710 €). Das Darlehen liegt bei 273.210 €, die Rate bei 1.252,21 € im Monat. Nach 10 Jahren bleiben rund 207.898 € Restschuld, getilgt wäre das Darlehen rechnerisch nach rund 29 Jahren. Andersherum ergeben 1.200 € Wunschrate ein Darlehen von rund 261.818 € und einen möglichen Kaufpreis von rund 289.744 €.

Unverbindliche Beispielrechnung, ersetzt keine individuelle Beratung. Zinssätze und Nebenkosten sind Annahmen. Tatsächliche Konditionen hängen von Bank, Objekt und deiner Situation ab. Kein Finanzierungsangebot.

Zum Immobilien-Rechner

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